1억을 연 4%로 10년 묻어 두면 얼마가 될까?

목돈 1억을 해마다 다시 예치하며 10년 두는 경우

1억 원 정도의 목돈은 대개 한꺼번에 생깁니다. 전세 계약이 끝나 돌려받은 보증금, 퇴직금의 일부, 차를 팔고 받은 돈, 가족에게 받은 돈 같은 경우입니다. 이런 돈을 받았을 때 먼저 드는 생각은 어디에 공격적으로 투자할까보다는, 안전한 곳에 한동안 넣어 두면 얼마가 될까인 경우가 많습니다. 이 페이지는 그 질문에 가장 단순한 형태로 답합니다. 월 적립금이 0원이므로 첫날 이후에는 아무것도 더해지지 않고, 잔액을 움직이는 것은 오로지 이자뿐입니다.

복리 주기는 연복리로 두었습니다. 1년 만기 정기예금에 넣고 만기가 될 때마다 원금과 이자를 통째로 다시 예치하는 경우가 바로 이렇게 움직입니다. 만기마다 이자가 원금에 합쳐지므로, 다음 해의 이자는 조금 더 커진 금액에 붙습니다. 계산기는 다른 모든 페이지에서처럼 10년을 한 달씩 따라가며, 1년 동안 정확히 4%가 늘어나도록 맞춘 월 수익률을 매달 적용합니다. 이 페이지에는 추가 적립이 없으므로 그 방식은 결과에 아무 차이도 만들지 않고, 화면의 잔액은 1년에 한 번 4%씩 10년 동안 이자를 붙인 금액과 정확히 같습니다. 그래프의 원금 선은 10년 내내 1억 원에서 평평하게 머물고, 그 위의 영역은 모두 이자입니다.

연 4%는 국내 금리가 높았던 시기에 정기예금 금리가 닿았던 수준이고, 채권 위주로 굴리는 돈에 쓰는 가정이기도 합니다. 다만 예금 금리는 계속 바뀌고, 만기마다 다시 예치한다는 것은 그때의 금리를 받아들인다는 뜻입니다. 또 여기 나오는 잔액은 세전 금액입니다. 실제 예금에서는 이자를 받을 때 이자소득세를 떼고 남은 금액만 다시 예치되므로, 실제 잔액은 화면의 금액보다 낮습니다. 결과는 4%가 10년 동안 고정된다는 가정에 대한 정확한 답으로 읽고, 실제로 제안받은 금리를 수익률 칸에 넣어 다시 확인해 보세요. 결과 아래의 72의 법칙 안내 상자에는 이 금리로 한 번 넣은 돈이 두 배가 되기까지 걸리는 기간이 나옵니다.

이 결과를 자신의 상황에 맞춰 보려면 세 칸만 바꿔 보면 됩니다. 실제로 넣어 둘 목돈의 크기, 제안받은 금리, 그리고 그 돈을 쓰지 않고 둘 수 있는 햇수입니다. 하나씩 바꿀 때마다 잔액과 이자, 단리 비교가 모두 바로 다시 계산되므로, 금리 0.5%포인트와 기간 몇 년 가운데 어느 쪽이 결과를 더 크게 움직이는지 직접 확인할 수 있습니다.

10년, 연 4%에서 이자에 붙는 이자의 몫

잔액을 단리 금액과 비교해 보세요. 단리 금액은 해마다 받은 이자를 찾아 써 버리고 원금 1억 원에만 4%가 붙었을 때의 금액입니다. 이자를 다시 예치하는 쪽이 그보다 앞서 나가지만, 이 조건에서 이자에 다시 붙은 이자는 전체 이자의 5분의 1이 안 됩니다. 늘어난 금액의 대부분은 원금 1억 원에 해마다 붙는 평범한 4%입니다. 복리 주기를 월복리로 바꿔도 잔액은 조금밖에 늘지 않습니다. 이자에 붙는 이자를 키우는 것은 시간입니다. 지금 결과를 비교 카드에 고정해 두고 기간을 20년이나 30년으로 늘려 보면, 같은 1억 원에서 복리가 단리보다 더해 주는 몫이 기간에 따라 어떻게 커지는지 직접 확인할 수 있습니다. 목돈을 어디에 둘지와 함께 얼마나 오래 둘 수 있을지를 같이 생각해 보는 것이 좋습니다.

복리와 단리를 나란히 놓고 보면

단리는 넣은 돈에만 수익이 붙고, 이전에 붙은 수익에는 다시 수익이 붙지 않는 방식입니다. 이 계산기는 같은 납입 조건으로 단리였다면 어떻게 되는지도 함께 계산해서, 복리 자체가 얼마를 더해 주는지 보여 줍니다. 초기 투자금은 기간 내내 해마다 연 수익률만큼 수익을 얻고, 매달 넣은 적립금은 계좌에 들어가 있던 개월 수만큼 같은 수익률로 수익을 얻으며, 그 수익은 다시 투자되지 않습니다. 두 방식을 비교하는 카드에는 단리였을 때의 합계와 복리 잔액과의 차이가 나옵니다. 초반에는 두 선이 거의 겹쳐 있습니다. 수익에 다시 수익을 낼 만큼 쌓인 금액이 아직 작기 때문입니다. 그 차이는 천천히 벌어지다가 어느 순간부터 빠르게 벌어지고, 그래프에서는 곡선과 납입액 직선 사이의 공간이 점점 넓어지는 모습으로 보입니다. 계좌에 오래 두는 시간이 중요한 이유가 바로 이 차이이며, 긴 기간이라면 그 대부분이 마지막 3분의 1 구간에서 생깁니다.

72의 법칙과 정확한 계산

72의 법칙은 돈이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 머릿속으로 어림하는 방법입니다. 72를 연 수익률 숫자로 나누면, 추가로 넣는 돈이 없을 때 돈이 두 배가 되기까지 대략 몇 년이 걸리는지 나옵니다. 연 6%라면 이 법칙으로는 12년입니다. 정확한 값은 로그로 구합니다. 2의 자연로그를 1에 수익률을 더한 값의 자연로그로 나누면 되는데, 연 6%에서는 약 11.9년이 나옵니다. 연 9%라면 법칙으로는 8년이고 정확한 값도 그와 매우 가깝습니다. 이 어림법은 사람들이 흔히 쓰는 수익률 구간에 맞춰져 있어서, 수익률이 아주 낮거나 아주 높으면 오차가 커집니다. 결과 화면의 안내 상자에는 입력한 수익률에 대해 두 숫자가 함께 나오므로 어림값이 얼마나 가까운지 직접 볼 수 있습니다. 두 배가 되는 시간은 한 번에 넣은 목돈에만 해당합니다. 매달 적립금을 넣으면 새 돈이 계속 들어오므로 잔액은 그보다 빨리 불어납니다.

이 계산이 가정하는 것과 빠져 있는 것

이 페이지의 모든 숫자는 몇 가지 같은 가정에서 나옵니다. 적립금은 매달 초에 빠짐없이 들어갑니다. 연 수익률은 기간 내내 일정합니다. 중간에 꺼내 쓰는 돈은 없습니다. 결과는 세전이며 수수료를 빼기 전의 금액이고, 물가를 반영하지 않은 미래의 명목 금액입니다. 그래서 수십 년 뒤의 큰 잔액으로 살 수 있는 것은 지금 같은 숫자로 살 수 있는 것보다 적습니다. 이자와 수익에 붙는 세금은 계좌 종류와 사는 나라에 따라 다르고, 펀드나 플랫폼 수수료는 실제로 손에 남는 수익을 줄이므로, 실제 계좌의 잔액은 대개 여기 나온 금액보다 낮게 끝납니다. 수수료의 영향을 대략 보고 싶다면 연 수익률에서 해마다 내는 비용만큼을 빼고 다시 계산해 보세요. 현재 가치로 생각하고 싶다면 예상 물가상승률만큼 미리 낮춘 수익률을 넣으면 됩니다. 두 방법 모두 정확하지는 않지만, 예상치를 실제로 보게 될 숫자에 더 가깝게 옮겨 줍니다.

또 하나 기억할 점은 이 계산이 한 가지 수익률만 보여 준다는 것입니다. 실제로는 같은 평균 수익률이라도 초반에 손실이 나고 후반에 회복하는 경우와 그 반대의 경우에 마지막 잔액이 달라질 수 있습니다. 매달 돈을 넣는 동안에는 초반 하락이 오히려 싼값에 더 많이 사는 기회가 되기도 하지만, 목표 시점 직전의 큰 하락은 되돌릴 시간이 부족합니다. 그래서 결과를 하나의 정답으로 보기보다는, 수익률을 낮게·중간·높게 바꿔 가며 여러 결과를 함께 놓고 범위로 이해하는 편이 안전합니다. 비교 카드에 한 조건을 고정해 두면 그 범위를 한눈에 볼 수 있습니다.